Еще в конце 90-х годов, когда руководство Центрального банка Армении публично высказывало мнение по поводу необходимости снижения числа действующих на рынке игроков, некоторые наблюдатели скептически относились к тому, что процесс сокращения банков будет осуществлен без силовой ломки всей системы в целом.
Вопрос же в действительности касался необходимости подведения под банковскую среду новой, более жесткой и совершенной законодательно-правовой базы, которая бы позволила снять с дистанции больных, криминальных и карманных игроков, заменив их нормальными банковскими институтами. Этот процесс предполагалось осуществить через привлечение в эту сферу инвестиций, в том числе и посредством политики по слиянию и поглощению коммерческих банков.
Многие наблюдатели и эксперты понимали, что объективные законы развития экономики в нашей пока еще далеко не благополучной стране диктовали решения, противиться которым было невозможно. Одним из ярких примеров слияний и поглощений в экономической летописи новой Армении может считаться недолгая история Ардшининвестбанка, который в течение полуторагодичного периода сумел провести две крупнейшие беспрецедентные сделки по приобретению части активов бесславно канувшего в лету Ардшинбанка и оказавшегося в тяжелейшем состоянии Армагробанка.
Так и не приспособившись к новым условиям ведения «чистого бизнеса», под тяжестью проблем и невозвратов, немалая вина за которые лежит на нечистоплотных политиках прошлого, да и нынешнего периода, эти два старейших армянских банка оказались в патовой ситуации. Верно оценив положительные и отрицательные стороны их бизнеса, Ардшининвестбанк, а скорее его основной акционер в лице компании Международный бизнес-центр, с одной стороны, решил не дать им бесславно погибнуть, а с другой — усилить и расширить свои возможности.
«Сделка по частичному приобретению активов Ардшинбанка подпадает под 22-ой международный бухгалтерский стандарт — приобретение бизнеса. То есть, несмотря на то, что наши договора предполагали именно приобретение части активов Ардшинбанка и Армагробанка, однако по международным стандартам эти сделки есть не что иное, как приобретение бизнеса, — говорит председатель правления Ардшининвестбанка Арам Андреасян. — С этим мы согласны. Ведь фактически после осуществления сделок Ардшинбанк и Армагробанк приостановили свой бизнес, а мы его продолжили. Главное ведь не форма, а содержание».
С этим трудно не согласиться, и не только потому, что Ардшининвестбанк в этом году справляет 80-летие создания в Армении Промстройбанка и рассматривает эту дату как свою юбилейную, но и по той простой причине, что банку удалось сохранить лучшие традиции, лучших клиентов и лучшие кадры. В первом случае — при покупке Ардшинбанка — сложность заключалась в беспрецедентности этой акции и отсутствии методологии, которая была разработана совместно с ЦБ.
Эта методика, основанная на использовании очень сложных, с точки зрения финансового менеджмента, схем, существенно помогла Ардшининвестбанку уже при приобретении бизнеса Армагробанка. По словам Арама Андреасяна, в обоих случаях была приобретена здоровая часть активов и взяты на себя адекватные обязательства. Исключение составляло лишь то, что в отличие от первой сделки во второй, с Армагробанком, имущественные активы были взяты в аренду, а не куплены, что значительно ускорило процесс осуществления сделки. Она началась 6 ноября и завершилась 11 декабря 2017 года.
Однако обстоятельства покупки активов Армагробанка, несмотря на то, что у банка уже был определенный методологический опыт, оказались сложнее. «Ведь в любой сделке, — говорит А.Андреасян, — предусмотрена предпродажная подготовка, но в случае с Армагробанком этого не было, поскольку мы приступили к сделке, когда Совет банка объявил о самоликвидации. Мы посчитали, что эта структура представляет собой достаточную ценность, ведь это был системообразующий банк, который нельзя пускать на ветер.
Правда, баланс Армагробанка на тот момент был намного слабее, нежели год назад у Ардшинбанка, но мы пошли на это, так как преследовали конкретные цели. В первую очередь, благодаря приобретению Армагробанка, Ардшининвестбанк осуществил в кратчайшие сроки важную часть своей трехлетней программы по расширению своего географического присутствия посредством открытия новых филиалов».
Вся филиальная сеть Агробанка перешла к покупателю. На тот момент сделка с Армагробанком напоминала борьбу пожарной команды с огнем. До этого разбушевавшийся пожар пытались потушить стаканом воды — вкладчики требуют свои деньги, а у банка напрочь отсутствуют ликвидные средства для погашения обязательств.
После объявления о сделке с Ардшининвестбанком ситуация изменилась, и клиенты поняли, что средства их не пропадут. В результате Ардшининвестбанку удалось не только купить бизнес «неудачника», но и сохранить свыше 500 рабочих мест, приплюсовав их к своим 450 штатным единицам. Сегодня средняя зарплата в Ардшининвестбанке составляет порядка 110 тыс.драмов.
«Я не скрываю свою гордость за то, что именно в результате сделки с Армагробанком нам удалось сохранить в стране столько рабочих мест, так как в противном случае сотни людей оказались бы на улице», — подчеркнул А.Андреасян. 26 июня прошло собрание акционеров, и итоги годичной работы Ардшининвестбанка были оценены как удовлетворительные. Банк динамично развивается, растет.
Размер активов банка достиг 27 млрд.драмов, а по объемам кредитных вложений в более чем 15 млрд.драмов банк вышел на лидирующие позиции. За первое полугодие банк получил чистую прибыль в более чем полмиллиарда драмов. Но останавливаться на достигнутом — значит, тешить себя иллюзиями. На банковском рынке Армении растет конкуренция. Борьба за клиента диктует смелые и неординарные шаги по внедрению и использованию новых банковских технологий.
Банки ставят цель сокращения расходов с адекватным увеличением услуг и их качества. Важно не отстать и всегда двигаться вперед. «Базой для этого движения для такого банка, как наш, с более чем 50 филиалами в различных регионах страны и НКР, должно послужить новое программное обеспечение, — говорит Арам Андреасян. — Сейчас мы уже завершаем первый этап его внедрения на основе пакета компании «Армянские программы». К концу года программа будет инсталлирована во всех подразделениях банка. Решается очень важный вопрос стыковки старой и новой программ, так как банк ни на минуту не может приостанавливать работу».
Подключение филиалов к предоставлению полноценных и качественных банковских услуг — одна из важнейших задач развития банковской системы страны в целом. Проблема состоит не столько в дефиците хороших специалистов на местах, сколько, как это банально ни звучит, в низком качестве связи. Без ее надежной работы отпадает даже необходимость в совершенном программном обеспечении.
Только в регионах, где есть новые тоновые АТС и протянуты оптико-волоконные кабели, дела обстоят намного лучше. Связь становится камнем преткновения в географическом расширении такой услуги, как карточный бизнес. Сегодня в Армении пластиковыми карточками локальной национальной системы ArCa и международных систем пользуется свыше 50 тыс. человек, но подавляющее большинство их держателей — жители столицы.
Изменить ситуацию можно только через расширение сети банкоматов и так называемых POS-терминалов. «Карточный бизнес может стать эффективным исключительно в случае наличия определенного числа держателей и при реализации крупных зарплатных проектов, — говорит Арам Андреасян. — В ином случае он затратный и бессмысленный. Но как ставить банкоматы в регионах, если из-за плохой связи они работать не будут? Несколько таких сбоев, и этот бизнес придется сворачивать».
Тем не менее, время не ждет, и Ардшининвестбанк планирует до конца года увеличить число своих банкоматов до 17, часть из которых будет установлена в регионах. В первую очередь там, где у банка есть крупные корпоративные клиенты — горно-металлургические предприятия Капана и Каджарана. Здесь более или менее надежная связь. Крупные корпоративные клиенты — особая статья гордости Ардшининвестбанка как продолжателя бизнеса Ардшинбанка и в какой-то степени Армагробанка. С ним работает около 40% всех крупных индустриальных предприятий страны.
«Это наши лучшие клиенты, они дают нам огромные преимущества не только в развитии карточного бизнеса, но и в осуществлении важнейшей задачи кредитования экономики. Мы их считаем не просто клиентами, а скорее равными партнерами, и наше общее благополучие — эффект сообщающихся сосудов» — подчеркивает А.Андреасян.
По мнению руководителя банка, за последние 10 лет понятие крупного бизнеса в Армении существенно изменилось. Кредит в 1 млн.долларов некогда рассматривался в качестве неординарного явления. Сегодня же для банка это обычная ссуда. Более того, своей работой банк фактически опровергает не лишенное оснований мнение, что с крупными клиентами работать намного рискованней. Ведь один невозвращенный миллионный кредит может стать сумасшедшей головной болью, разом подорвав уровень ликвидности банка.
«Да, несколько мелких кредитов, размещенных банком в разных отраслях, менее рискованны, чем один-два крупных кредита. Но в нашем банке мы благополучно работаем по крупным кредитам, и это благодаря скрупулезному отбору заемщика. В частности, в первую очередь исследуются реальность представленного бизнес-плана, уровень платежеспособности клиента, возможность своевременного погашения кредита, и только после этого выносится решение о выдаче ссуды. Я считаю, что банк сам должен соизмерять риски и обеспечивать их регулируемость во избежание дальнейших проблем», — отмечает Арам Андреасян.
Более того — времена изменились, и стабильно работающее крупное предприятие — это уже не «кот в мешке». Банки владеют, пожалуй, доскональной информацией о бизнесе своих партнеров, даже о том, каковы на нем возможные «теневые обороты». Но, тем не менее, могут ли крупные банки, даже такие, как Ардшининвестбанк, финансировать развитие индустрии в стране? Ведь кредиты предоставляются предприятиям в основном не для создания новых производств, их реорганизации. Банки, как правило, предоставляют кредиты на пополнение оборотных средств на срок не более двух лет.
«У нас нет длинных и дешевых денег, банки ими не располагают. Поэтому мы ограничены в вопросе финансирования непосредственного развития индустриального сектора. Это означает, что в стране почти невозможно осуществлять капитальные вложения в модернизацию производства, техническое перевооружение, обновление основных фондов. Все это будет возможно только при наличии долгосрочных ресурсов, но не по тем ставкам, которые ныне действуют на рынке.
Эту актуальную задачу надо решать на институциональном уровне, создавая в стране институты, «вырабатывающие» длинные ресурсы. Надо развивать инфраструктуры финансового рынка — поддерживать страховой рынок, создавать благоприятные условия для функционирования инвестиционных и накопительных пенсионных фондов, реанимировать рынок ценных бумаг. Сейчас в этом направлении уже делаются первые шаги по пенсионной реформе, развитию страхования, созданию рынка классической ипотеки», — говорит руководитель банка.
Как считает Арам Андреасян, большинство крупных корпоративных клиентов банка остро нуждается в техническом перевооружении, производственной модернизации, капитальных вложениях, но из-за отсутствия длинных денег все это становится труднодостижимым. Поэтому сегодня банки как единственные сильные игроки на финансовом рынке ставят задачу привлечения долгосрочных ресурсов, хоть это им по природе не свойственно.
Однако надеяться на то, что эту проблему можно решить за счет долгосрочных вкладов, не приходится, да и невозможно, поскольку в мире такой практики просто не существует. Банки решают эту проблему лишь частично, используя различные технологии. К сожалению, неразвитый вторичный рынок ценных бумаг не позволяет выходить на рынок и собирать свободные средства посредством, так называемых, производных инструментов — долгосрочных облигаций или векселей. Такие попытки делались, но они ни к чему не привели.
Ардшининвестбанк попробовал решить задачу «обходным путем» посредством принятия депозитов с одновременной выплатой вначале рассчитанных процентов. Эта технология позволяет не только грамотно управлять ликвидностью банка, но и умело распоряжаться средствами, вкладывая их в сравнительно длинные — на 2-3 года — проекты. И, тем не менее, особо надеяться на привлечение достаточного количества длинных ресурсов из-за рубежа также не стоит, хотя, конечно, некоторый их объем поступает в страну в виде прямых инвестиций.
«В развитых странах, являющихся основными носителями ресурсов, имеются институты рекомендательного характера, классифицирующие страны и их инвесторов по рейтингу. К сожалению, Армения пока относится к категории рискованной страны. Сегодня трудолюбивый армянский народ нуждается в рабочих местах, создание которых возможно только благодаря инвестициям. Сегодня мы инвесторам предлагаем вложить в Армению деньги и заняться бизнесом на выгодных для них условиях, и не клянчим благотворительную помощь.
Для выгодного бизнеса в Армении есть много отраслей, например, переработка камня, экспорт которого планомерно увеличивается. Пока особая надежда связывается с нашими зарубежными соотечественниками, многие из которых, вкладывая деньги в экономику Армении, руководствуются не столько получением скорой личной выгоды, а долгосрочными планами на будущее», — говорит Арам Андреасян.
Собственно, такой подход к делу проявляет и основной акционер Ардшининвестбанка — компания Международный бизнес-центр (МБЦ), принадлежащая проживающему в России нашему соотечественнику, крупному бизнесмену Карену Сафаряну. Общий объем прямых инвестиций, вложенный им в банковскую и промышленную сферы Армении, превышает 12 млн.долларов США.
Фактически в стране создана финансово-промышленная группа, успешно осуществляющая реанимацию ряда предприятий по синтезу алмазов, производству алмазных инструментов и оборудования для переработки камня. Взвешенный подход к осуществлению бизнеса, в том числе и банковского, позволил уже в первый год работы Ардшининвестбанку с уставным капиталом в 5 млн.долларов вложить в экономику порядка 27 млн. и получить прибыль в 700 тыс.долларов.
К концу текущего года банк намерен довести размер чистой прибыли до 1 млн.долларов. Но, к сожалению, таких примеров в стране пока мало, а ее возрождающаяся из руин промышленность нуждается в гораздо более масштабных вложениях.
